Forum: NonSoloMoto -> curiosita' "mutualica" : anticipo di rientro(c) www.bandit.it
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 G-Spot :
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2/2/2012 15:18 |
 sono ignorante e chiedo :
a che titolo una finanziaria ti "multa" per aver chiuso anticipatamente tutto il prestito/mutuo ?
[ Modificato da G-Spot 02.02.2012 - 16:19 ] | |
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mm52 : |
2/2/2012 15:20 |
Eccesso di velocità  | |
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DiegoIanez : |
2/2/2012 15:21 |
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eccesso di povertà... | |
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avolteritorno : |
2/2/2012 15:25 |
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Non ti multa, per i mutui è prevista una penale per l'estinzione anticipata, ma è stata abrogata dal "decreto Bersani" e resta legale solo per i mutui contratti fino a una certa data e con percentuali massime prestabilite, anche in deroga al contratto sottoscritto. Vedi qui | |
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avolteritorno : |
2/2/2012 15:48 |
se cerchi un motivo sostanziale, il perchè è che se non gli paghi gli interessi fino all'ultimo lo strozzino l'ente mutuante subisce un lucro cessate (mancato guadagno) che in parte gli risarcisci. Si basa su un accordo contenuto nel contratto che hai sottoscritto: l'apposita clausola di solito prevede circa lo 0,5 - 1% del capitale residuo (andando a memoria).
[ Modificato da avolteritorno 02.02.2012 - 16:50 ] | |
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G-Spot : |
2/2/2012 15:53 |
avolteritorno,
c'e qualcosa che mi sfugge su certi mutui ... | |
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avolteritorno : |
2/2/2012 15:58 |
Naturalmente le varie dottrine giuridico-filodsofiche si sono scervellate ed arrovellate per capire se la cosa era giusta o no. Ne risultano, ovviamente, due principali correnti di pensiero. Una che cerca di giustificare le banche, che poverine contano su quel guadagno e subiscono un danno e non ammortizzano alcuni costi se un imprevisto gli rovina i programmi. Un'altra che dice che estinguere un mutuo in anticipo è normale anzi auspicabile. Non solo è un punto d'onore per il debitore, ma è parte dell'essenza del contratto di mutuo. E non mi dilungo perchè la sostanza è sempre quella: paga!
Fermi tutti, sono andato lungo: cosa ti sfugge?
[ Modificato da avolteritorno 02.02.2012 - 16:59 ] | |
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Satoru : |
2/2/2012 16:06 |
5 al posto di 15
Ed in banca mi hanno consigliato (ci hanno tentato) di prendere qualche bella obbligazione anziche' estinguere: filibustieri. | |
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avolteritorno : |
2/2/2012 16:47 |
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Non è niente. Ho visto cose che voi umani...Ma che ne parliamo a fare? Tanto fanno cartello, almeno sulle clausole. E poi adesso fanno anche i difficili a concederli i mutui. Alcuni mediatori che conosco stanno chiudendo perchè non si concedono mutui, nonostante la domanda. Peccato perchè anche se costano qualcosa possono strappare ottime condizioni rispetto a chi fa da sè senza conoscere bene il mercato. | |
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Notturnia : |
2/2/2012 17:31 |
deve essere un mutuo vecchiotto
comunque la penale per rimborso anticipato è facile da comprendere..
quando hai stipulato il prestito hai permesso al fornitore di servizi di immaginare un utile a fine operazione.
Tu interrompi l'operazione anzitempo e quindi riduci il guadagno messo a bilancio.. quindi veniva chiesta una penale per estizione anticipata poichè quei soldi non te li aveva prestati la banca ma la BCE o l'FMI o ma Banca d'Italia e loro adesso dovevano finire di pagare il "prestito" a loro senza i tuoi interessi.
la cosa non è contorta come si vuol far credere.. ha un suo fondo di comprensione.. che poi non piaccia è comprensibile.. ma..
il fatto di prendere obbligazioni al posto di chiudere il prestito.. beh.. discutiamone tipo le obbligazioni ucg a 7% di qualche mese fa ?.. allora vale la pena prendere le obbligazioni.. in fin dei conti son soldi.. | |
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Barone : |
2/2/2012 19:50 |
Notturnia,
Citazione:
loro adesso dovevano finire di pagare il "prestito" a loro senza i tuoi interessi.
beh, insomma... diciamo anche che ciò che gli estingui possono girarlo a loro, ed a costi ben più bassi... ma devono tenerselo perchè hanno bisogno anch'esse di fondi, nè più nè meno delle imprese.
comunque sono convinto che con la sete di liquidità che hanno certe banche oggi, molte banche, e con ciò che ad esse stesse costa * adesso * attingere al mercato dei capitali se vai da loro e gli proponi un rientro consistente in cambio di penali o commissioni zero... negano, rugnano, poi trattano, ma alla fine ti dicono di si facendoti credere di averti fatto un favore, mentre sono ben contente del risultato portato a casa. | |
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G-Spot : |
3/2/2012 7:46 |
Notturnia,
Citazione:
e loro adesso dovevano finire di pagare il "prestito" a loro senza i tuoi interessi.
quindi non solo i miei soldi, ma i miei soldi al tempo giusto.
non "ringraziando" quindi per il capitale maggiore a disposizione adesso, ma facendoti pagare perche' "adesso che ne facciamo di 'sti soldi?/ non facciamo tempo a reinvestirli" | |
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Satoru : |
3/2/2012 21:23 |
Notturnia,
Citazione:
il fatto di prendere obbligazioni al posto di chiudere il prestito.. beh.. discutiamone tipo le obbligazioni ucg a 7% di qualche mese fa ?.. allora vale la pena prendere le obbligazioni.. in fin dei conti son soldi..
Semplificando il punto e che un mutuo e' un costo intrinsecamente sicuro (pari all'euribor + lo spread assumendo uno scenario pessimo in cui non sto rimborsando il capitale per semplicita') perche' la banca altrimenti mi pignora la casa mentre l'obbligazione e' un rendimento insicuro perche' l'emittente potrebbe non far fronte agli impegni (oltre ovviamente al fatto che potrebbe non rimborsarmi il capitale a scadenza)
Al di la' della semplificazione se mi danno il 7% per una obbligazione vuole dire che c'e' un rischio piu' consistente che nel mio mutuo dove forse pago il 4%. Nessuno paga interessi alti solo per fare felici gli obbligazionisti. | |
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Notturnia : |
5/2/2012 10:32 |
satoru ma tua semplificazione lascia l tempo che trova..
alle volte l'obbligazione ad interessi alti è fatta perchè c'è bisogno di soldi adesso.. e quindi ti do un interesse alto per invogliarti e non perchè mi chiamo grecia.. a meno di non credere che una banca come UCG posso fallire e che quindi le sue obbligazioni sia carta straccia..
un mutuo a tasso fisso al 4% non l'ho ancora visto in italia :D quindi non so che paragone hai fatto :D ma sono contento per te se lo hai | |
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Banditos-Latino : |
5/2/2012 12:55 |
concordo con quanto detto da Notturnia precedentemente..
una pratica di mutuo è una prestazione di servizio che comporta l'impiego di risorse umane nel valutare, nel redigere, nel produrre carte che vanno poi firmate dalle controparti..questo implica un lavoro quindi un costo e un ipotetico guadagno per entrambe le parti (chi presta il denaro riceve interessi attivi e chi lo ha richiesto per la soddisfazione di un'esigenza).
le banche quando erogano soldi (mutui), devono mettere a riserva in bilancio dei soldi che non possono toccare (soldi immobilizzati) che potrebbero servire a copertura qualora il debitore non onorasse il suo impegno a restituire la somma ricevuta..quindi per la banca un estinzione anticipata comunque è uno scombinamento di programmi e di riserve..oltre che un mancato guadagno per interessi passivi non percepiti....
non sto difendendo le banche nè mi sto schierando dalla loro..sto solo illustrando cosa c'è dietro..poi sulle percentuali e sulle modalità ci si può scrivere testi infiniti senza arrivare ad un dunque...
Notturnia,
Citazione:
alle volte l'obbligazione ad interessi alti è fatta perchè c'è bisogno di soldi adesso.. e quindi ti do un interesse alto per invogliarti e non perchè mi chiamo grecia.. a meno di non credere che una banca come UCG posso fallire e che quindi le sue obbligazioni sia carta straccia..
per quanto concerne la parte sopra:
un interesse alto è quasi sempre indice di rischiosità del titolo o comunque dell'ente emittente...non sempre dovuto alla solidità dell'azienda, ma a volte il semplice fattore tempo..un titolo a lungo termine è sicuramente più rischioso di uno a breve, perchè deve tenere conto del contesto economico e sociale non prevedibile per durate troppo lunghe...
l'altro motivo per cui le banche si stanno facendo battaglia a tassi di interesse alti è questo:
il trattato di Basilea 3 (se non vado errato dovrebbe essere questo) prevede che entro il 2013 le banche europee quotate in borsa in un mercato regolamentato, debbano raggiungere un indice di patrimonializzazione stabilito (che denota la solidità dell'istituto di credito e non solo),..quindi per raggiungere questo indice molte banche devono raccogliere un quantitativo di liquidità incredibilmente alto..tante banche erano e sono sottopatrimonializzate rispetto alla mole dei loro impieghi ( per farla semplice gli impieghi sono il capitale erogato in mutui)..Basilea 3 prevede che tutte le banche quotate si allineino...e non è cosa proprio facile di questi tempi..
ovviamente qui l'ho messa giù un po' facile, ma la cosa è abbastanza complessa. | |
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